高息、高供款、高欠債？「三高債務」可能是財務危機警號

不少人在考慮申請破產之前，都曾經歷過一段共同的財務困境，就是所謂的「三高債務」：高利息（High Interest）、高供款（High Monthly Repayments）、高欠債（High Debt Balance）。如果你同時面對以上三種情況，便應及早檢視自己的財務狀況，並考慮尋求專業法律意見。

信用卡、私人貸款及財務公司的貸款，利率一般比銀行按揭高得多。如果每月還款大部分只是支付利息，而本金幾乎沒有減少，即使持續供款，欠債總額仍可能長期維持高水平。這種情況下，債務可能會越滾越大。

不少人每月收入的大部分，都用作償還信用卡、私人貸款及財務公司。例如每月收入 $30,000，每月供款 $22,000，扣除租金、生活費及家庭開支後，已經所剩無幾。如果需要依靠借新債還舊債，便代表供款壓力可能已超出負擔能力。

高欠債並不一定代表欠債金額巨大。真正需要考慮的是：欠債金額是否已超出你的實際還款能力。例如有人欠債 $300,000 已經完全沒有能力償還；亦有人欠債超過 $1,000,000，但仍然可以按時供款。因此，是否屬於高欠債，應結合收入、資產、每月開支及還款能力一併分析。

如果同時出現高利息、高供款、高欠債，便可能代表財務狀況已開始失控。常見徵兆包括：每月只能支付最低還款額；不斷以信用卡套現或借新還舊；開始拖欠貸款；收到銀行或財務公司追數信；被律師行發出催收信；被入稟法院追討欠款。這些都可能是需要盡快處理債務問題的重要警號。

未必。破產只是其中一個法律方案。視乎個人財務狀況，亦可能考慮債務舒緩計劃（DRP）、與債權人重新協商還款安排、或其他合法債務重組方案。每位債務人的收入、資產、家庭負擔及債務結構都不同，因此沒有一套方案適合所有人。

如果你已出現「三高債務」情況，建議不要等收到法庭文件才開始處理。越早了解自己的法律選擇，通常越能爭取更多解決方案。專業律師可協助分析是否適合申請破產、是否有 DRP 或其他債務重組方案、對物業聯名資產及按揭的法律影響，以及如何選擇最適合自己的處理方法。

如果你正面對高息、高供款、高欠債的財務壓力，不知道應該選擇破產、DRP 還是其他債務重組方案，歡迎聯絡葉謝鄧律師行，由專業律師根據你的個人情況提供法律意見，協助你選擇合適的解決方案。